说通俗点，就是社会的生产力水平没有达到一个人可以干三个人的活，不存在劳动力闲置的情况。

大量大明南方的百姓在朝廷的号召下已经背井离乡到了北方，获得了大约为在南方故乡几倍的田亩数，加上三十税一的超低薄税，衣食无忧基本已经实现，这种情况下，乡土情结浓厚的大明百姓，有多少愿意去未知的海外呢。

殖民暂时搞不动，那就不能在这个时候全面放开资本牢笼，朝廷必须拥有全面主导社会经济体系和走向的权力，一如朱允炆当初那不近人情的一刀斩政策。

对外殖民，资本剥削的都是那些不受大明法律保护的蛮夷，而不对外殖民，资本的贪婪性为了掠夺更多的财富资源，鬼点子就该用到自己同胞的身上了。

这种情况是朱允炆万万不愿意看到的。

“尊敬的皇帝陛下，眼下的大明并不存在信贷业和保险制度，而没有这两块业务的蓬勃发展，就无法诞生更成熟的银行业。”

一名名叫格里安奇的商人主动找到了朱允炆这个皇帝，向后者阐述自己的想法。

“所以我建议，应该先在各地成立信贷部门，鼓励和支持商人们从国家的手里借取钱财来进行商业活动的扩张。

而有信贷就势必需要有相对的储蓄，想发展银行业，先把这基础的两点做好，银行的主要功能在于信用的创造与转移。至于信贷的创造采取何种形式，比方说以储户流通账户的形式还是以票据的形式发放信贷，则并不重要。因为信贷创造的事实原比信贷本身的形式更加重要。”

这番话说的朱允炆不住点头，银行最基础的业务确实是吸纳存款和发放贷款。

“搞储蓄和信贷，就势必需要用到书面协议，如何防伪和保证公正性呢？”

银行一定也必须是朝廷出面成立的，只要背靠着国家的支持，银行永远不可能在双方关系中属于弱势群体，那么，一旦地方的银行主官耍心眼，吃亏的，只会是存款的百姓和贷款的商人。

这位欧洲的商人将欧洲眼下使用的方式说了出来，但却并不为朱允炆所采纳。

因为欧洲的商业合同，采用的方式无非就是公证人制度加上书面协议罢了。

眼下威尼斯的商业银行多是私人银行，本身并不具备以权谋私的资格，但大明的银行可是中央直属，属于官方背景，是有本事办坏事的。

“可以考虑加上保险制度一起实行。”